퇴직연금 디폴트 옵션 쉽게 이해하기 (DB,DC,IRP 알아보기)

퇴직연금 디폴트 옵션, 즉 사전지정운용제도는 국가가 퇴직연금 관리를 강화하고자 한 제도입니다. 이는 노후소득 보장을 위해 투자를 증가시키려는 의도에서 출발했습니다. 해외 성공사례를 참고하여 실행된 이 제도에 대해 이해하고 관심을 기울이면 더 좋은 미래를 설계할 수 있습니다.

자라나라 내 퇴직연금

퇴직연금 디폴트 옵션 이란?

디폴트 옵션(default option)은 고객이 명시적으로 다른 선택을 하지 않은 경우에 적용되는 기본 선택 사항을 의미합니다. 금융제품, 계약, 서비스 등에서 보편적으로 사용되는 개념입니다.

 

특히 퇴직연금 등의 장기적인 금융 상품에서 디폴트 옵션은 중요한 역할을 합니다. 많은 사람들이 복잡한 금융 상품에 대한 이해도가 부족하거나, 투자에 대한 결정을 내리는데 시간이 부족한 경우가 많기 때문입니다. 이런 상황에서 디폴트 옵션은 고객이 이해도가 부족하거나 시간이 부족해도 합리적인 선택을 할 수 있도록 도와주는 역할을 합니다.

 

 

 

 

퇴직연금의 디폴트 옵션의 경우, 고객이 직접 투자 결정을 하지 않을 때 적용되는 기본 투자 방안을 의미합니다. 고객의 나이, 소득, 투자 기간 등을 고려하여 설정되며, 고객의 투자 목표를 달성할 수 있도록 도와줍니다.

 

세부적인 디폴트 옵션의 내용은 퇴직연금 상품마다 다르며, 각 금융 기관의 투자 전략에 따라 달라질 수 있습니다. 디폴트 옵션에 대한 정확한 이해를 위해서는 해당 금융 상품의 계약서나 설명서를 꼼꼼히 읽어보는 것이 중요합니다.

 

사전지정운용제도(디폴트옵션) 요약!

DC형 퇴직연금이나 개인형 퇴직연금 IRP에서 적립금으로 투자할 금융상품을 따로 결정하지 않고, 그냥 놔둘 경우, 고객이 사전에 정해놓은 디폴트옵션 상품으로 자동 운용되는 제도입니다.

※개인적금 또한 만기 시 4주 후 자동으로 선택한 디폴트옵션 상품으로 자동 운영됩니다. 

 

 

 

퇴직연금 디폴트옵션 추친이유

퇴직연금은 노후를 대비하는 중요한 수단이지만, 종종 관리를 소홀히 하거나 잊어버리는 경우가 많습니다. 이러한 문제를 해결하기 위해 사전지정운용제도 또는 디폴트 옵션 제도가 도입될 예정입니다. 이제도는 확정기여형 퇴직연금제도(DC형)와 개인형 퇴직연금제도(IRP)에서 적용됩니다.

 

이 제도의 필요성은 고금리 환경에서도 퇴직연금 적립금이 대부분 원리금 보장 상품으로 운용되는 현재의 상황에서 더욱 부각됩니다. 이는 근로자의 금융에 대한 관심 부족과 전문성 부재 등 다양한 요인들로 인해 발생했습니다. 실제로, 이로 인해 퇴직연금의 최근 5년간 수익률은 단 1%대에 머무르고 있습니다. 이러한 점을 고려하여 정부는 사전지정운용제도를 도입해 수익률을 제고하고 근로자의 노후소득 보장을 강화하려는 목표를 가지고 있습니다.

 

사전지정운용제도는 미국, 호주, 영국 등 퇴직연금제도 운영경험이 풍부한 국가에서 이미 시행되고 있습니다. 이들 국가에서는 노후소득 보장을 강화하는 것이 정부의 사회적 책무라는 인식을 바탕으로, 적극적으로 운용지시를 내리지 않는 가입자들을 위해 이 제도를 도입하였습니다. 선진국에서는 디폴트 옵션을 통해 연평균 6~8%의 수익률을 안정적으로 유지하고 있음을 확인할 수 있습니다. 이러한 제도는 가입자의 퇴직연금 자산을 효율적으로 관리하고 노후소득 보장을 강화하는 데 크게 기여하고 있습니다.

 

디폴트 옵션 추진 이유 4가지 요약 

1. 퇴직연금의 소홀한 관리: 퇴직연금은 노후를 대비하는 중요한 수단이지만, 종종 관리를 소홀히 하거나 잊어버리는 경우가 많습니다. 디폴트 옵션은 이런 문제를 해결할 수 있습니다.
2. 낮은 수익률 문제:현재 퇴직연금 적립금이 대부분 원리금 보장 상품으로 운용되는 상황에서 수익률은 단 1%대에 머무르고 있습니다. 디폴트 옵션은 이러한 낮은 수익률 문제를 해결하고자 합니다.
3. 노후소득 보장 강화: 정부는 디폴트 옵션을 도입함으로써, 근로자의 노후소득 보장을 강화하려는 목표를 가지고 있습니다. 디폴트 옵션은 이러한 목표 달성에 기여할 수 있습니다.
4. 해외 선진국의 성공 사례: 미국, 호주, 영국 등의 선진국에서는 디폴트 옵션을 통해 연평균 6~8%의 수익률을 안정적으로 유지하고 있습니다. 이들 국가의 성공적인 사례는 디폴트 옵션 도입의 필요성을 뒷받침하는 강력한 근거가 될 수 있습니다.

 

디폴트 옵션 상품 설명

디폴트옵션은 모든 유형의 퇴직연금 사용자에게 적용되는 제도는 아닙니다. 회사에서 운용하는 퇴직연금 운영방식이 DB형이면 면 불가능 DC형이면 가능합니다. 에 따라 다릅니다. 개인형 IRP는 적용 가능합니다.

• DB형 퇴직연금은 근속연수와 퇴직 전 3개월 평균임금을 기반으로 지급되므로, 연봉이 꾸준히 상승하는 경우나 승진 기회가 많은 저 직급 대기업 근로자에게 유리합니다. 또한, 투자나 자산관리에 관심이 없고 안정성을 우선하는 사람들에게 적합합니다.
• DC형 퇴직연금은 임금 상승률이 낮고 고직급 근로자나 중소기업 근로자에게 적합합니다. 임금피크제를 앞두고 있는 근로자의 경우, 임금 피크 적용 전에 DC형으로 변경하는 것이 이로울 수 있습니다.
• IRP는 개인형 퇴직연금 제도입니다. 이 또한 DC형처럼 직접 운영하지만 적립 또한 직접 해야 합니다.

 

 

디폴트옵션의 대표적인 상품

디폴트 옵션에는 다양한 종류의 투자 상품이 사용될 수 있습니다. 디폴트 옵션은 일반적으로 고객의 투자 성향, 나이, 수익 목표 등을 고려하여 구성됩니다.

 

• 주식형 펀드: 주식형 펀드는 회사 주식에 투자하는 펀드로, 장기적인 성장 가능성과 높은 수익률을 추구합니다. 하지만 시장 변동성에 따른 위험도 높습니다.
• 채권형 펀드: 채권형 펀드는 정부나 기업이 발행하는 채권에 투자하는 펀드로, 안정적인 수익과 원금 보장을 목표로 합니다.
• 혼합형 펀드: 혼합형 펀드는 주식과 채권 등 다양한 자산에 투자하여, 위험 분산과 수익률 극대화를 동시에 추구합니다.
• 파생상품 펀드: 파생상품 펀드는 옵션, 선물 등의 파생상품에 투자하는 펀드로, 고수익률을 추구하지만 위험도가 높습니다.
• 해외 투자 펀드: 해외 주식이나 채권, 부동산 등에 투자하는 펀드로, 해외 시장의 성장 가능성을 활용하고, 국내 시장의 위험을 분산합니다.

 

 

위와 같은 투자 상품들이 디폴트 옵션의 구성 요소가 될 수 있습니다. 실제 디폴트 옵션의 구성은 각 금융 기관의 투자 전략과 고객의 투자 성향에 따라 다양하게 조정될 수 있습니다.

 

※IRP를 이용해 보셨다면 이해가 조금 더 쉬우실 겁니다. 퇴직연금형 IRP 회사 ver.이라고 생각하시면 좀 더 이해가 쉬우실 것 같습니다.